Crédito para comprar casa: qué puntaje necesitas y cómo mejorarlo

El crédito suele ser una de las primeras preocupaciones al pensar en comprar casa. Yo renté por años, y antes de comprar mi casa investigué, hice preguntas y tomé una clase para compradores. Aquí reúno lo básico: qué miran los prestamistas, qué exige cada programa y qué puedes hacer desde hoy. Mi meta es que te sientas con confianza en cada paso.

Esto es información general, no asesoría financiera. Las reglas cambian; confirma tu caso con un prestamista con licencia.

Informe de crédito vs. puntaje de crédito

Tu informe de crédito es tu historial: cuentas, saldos y pagos a tiempo o atrasados. Lo llevan tres compañías: Equifax, Experian y TransUnion. Tu puntaje de crédito (credit score) es un número que se calcula con ese informe.

Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), la mayoría de los prestamistas hipotecarios revisa tus puntajes de las tres compañías y usa el del medio. Si compras con otra persona, cuenta el puntaje de cada uno. En un préstamo FHA, por ejemplo, el prestamista saca el puntaje de cada comprador y usa el más bajo. Más detalles en comprar casa con otra persona.

Puntajes mínimos típicos por tipo de préstamo

Esto dicen las reglas de cada programa a octubre de 2026:

Tipo de préstamo	Qué dicen las reglas
FHA (asegurado por la FHA, parte de HUD)	580 o más: puedes financiar el máximo (pago inicial desde 3.5%). De 500 a 579: al menos 10% de pago inicial. Menos de 500: no califica.
Convencional (Fannie Mae)	En los expedientes creados desde el 16 de noviembre de 2025 en el sistema automático de Fannie Mae, Desktop Underwriter (DU), no hay puntaje mínimo. DU evalúa tu perfil de crédito completo. En los préstamos revisados a mano (lo que se llama manual underwriting): 620 para tasa fija y 640 para tasa ajustable.
VA (veteranos y militares elegibles)	El VA no tiene puntaje mínimo. El prestamista evalúa tu patrón general de pagos.
USDA (zonas rurales elegibles)	El programa no exige un puntaje mínimo, pero tienes que demostrar que tienes la voluntad y la capacidad de manejar tus deudas.

Ten en cuenta dos cosas:

• El mínimo del programa no es una promesa. Prestamistas, aseguradoras hipotecarias y programas de ayuda pueden pedir más. Por ejemplo, Georgia Dream exige un puntaje de al menos 640, y el programa Homestretch del condado de Gwinnett pide un puntaje de crédito de más de 580. Mira ayuda para el pago inicial en Georgia.
• Los modelos de puntaje están cambiando. Fannie Mae y la FHA están sumando modelos más nuevos (VantageScore 4.0 y FICO 10T) junto al FICO clásico. En la FHA, el cambio aplica a los números de caso asignados desde el 1 de enero de 2027. Pregúntale a tu prestamista qué puntaje usará contigo.

Cómo tu puntaje afecta tu tasa

Según la CFPB, un puntaje más alto por lo general califica para tasas de interés más bajas, y quienes tienen los puntajes más altos suelen tener más opciones. Una tasa más baja significa un pago mensual más bajo, y eso importa, porque tu presupuesto es el que decide si un pago funciona. La herramienta Explore interest rates de la CFPB (en inglés) te deja comparar, por ejemplo, las tasas con un puntaje de 625 y de 700.

Comparar prestamistas vale la pena. Varias consultas de crédito de prestamistas hipotecarios dentro de 45 días cuentan como una sola en tu informe. Te lo explico en cómo obtener tu preaprobación.

Revisa tus informes gratis

Puedes ver tus informes de las tres compañías gratis, una vez por semana, en AnnualCreditReport.com (en inglés) o llamando al 1-877-322-8228. Es el sitio oficial. La FTC advierte que hay sitios que se hacen pasar por él, algunos con la dirección mal escrita a propósito, y que pueden intentar venderte servicios o usar mal tus datos personales. Revisar tu propio crédito no baja tu puntaje.

Busca nombres o direcciones que no sean tuyos, cuentas que no reconoces, pagos marcados como atrasados que hiciste a tiempo y la misma deuda registrada más de una vez.

Cómo disputar un error

1. Escríbele a la compañía de informes de crédito (Equifax, Experian o TransUnion) que muestra el error. Explica qué está mal y por qué, y envía copias (nunca originales) de los documentos que te respaldan.
2. Disputa también con la empresa que reportó el dato, como el banco, la compañía de la tarjeta o el arrendador. Por lo general, debe responder en 30 días.
3. Espera el resultado. La compañía de informes tiene 30 días para investigar y debe enviarte el resultado por escrito.
4. Si no se corrige, puedes pedir que agreguen a tu archivo una declaración sobre la disputa y presentar una queja ante la CFPB. Si crees que es robo de identidad, entra a RobodeIdentidad.gov.

Cuidado con las compañías de “reparación de crédito” que quieren dinero antes de hacer cualquier cosa. La Comisión Federal de Comercio (FTC) dice que es ilegal que te cobren antes de ayudarte, y que todo lo que pueden hacer legalmente lo puedes hacer tú a bajo costo o sin costo.

Hábitos que ayudan

• Paga todas tus cuentas a tiempo. La mayoría de los puntajes ve el historial de pagos como el factor número uno. Los pagos automáticos o los recordatorios ayudan.
• Mantén bajos los saldos de tus tarjetas. Los expertos recomiendan no usar más del 30% de tu límite total. Pagar el saldo completo cada mes es todavía mejor.
• Solicita solo el crédito que necesitas. Los puntajes miran tu actividad de crédito reciente, y muchas solicitudes en poco tiempo pueden hacer pensar a los prestamistas que tienes problemas de dinero.
• Piénsalo bien antes de cerrar tarjetas que no usas. La CFPB sugiere mantenerlas abiertas, a menos que cobren una cuota anual.

No te apresures a comprar casa. La casa correcta vale la espera, y unos meses de buenos hábitos te pueden abrir más opciones.

Qué no hacer mientras compras

En los meses antes de comprar, y hasta que tengas las llaves:

• No saques un préstamo de auto, no hagas compras grandes con tarjeta ni abras tarjetas nuevas. Eso puede bajar tu puntaje y subir la tasa que te ofrezcan. El prestamista puede revisar tu crédito otra vez justo antes del cierre.
• No te atrases en ningún pago, aunque sea pequeño.
• Habla con tu prestamista antes de cualquier cambio financiero grande, como adquirir una deuda nueva.

Y algo que quiero que todo comprador recuerde: nunca confíes en promesas verbales. Asegúrate de que todo esté por escrito.

Si tienes poco o ningún historial de crédito

No tener puntaje no significa, de entrada, que no puedas comprar.

• La renta puede contar. Con Fannie Mae, pagar una renta de $300 o más durante 12 meses seguidos puede ayudar a compensar un historial corto. El prestamista confirma esos pagos con tu informe de crédito o, con tu permiso, con tus estados de cuenta. Si te faltó algún pago de renta, no cuenta en tu contra.
• FHA y VA pueden considerar otros registros de pago. La FHA acepta historial de crédito no tradicional o insuficiente, con revisión manual. El VA dice que no tener historial de crédito, por lo general, no se considera algo negativo, y el prestamista puede revisar pagos que puedas comprobar, como la renta.
• Empieza a construir tu crédito ahora. Una tarjeta de crédito asegurada (secured card) o un préstamo para crear crédito (credit builder loan) de un banco o cooperativa de crédito pueden ayudar. Pregunta si reportan tus pagos a las tres compañías de informes de crédito. Las tarjetas de débito o prepagadas y los préstamos de día de pago (payday loans) no construyen crédito.

Tu siguiente paso

Si no sabes en qué punto estás, no pasa nada. Es un buen lugar para empezar. Revisa mi plan para tu primera casa, lee la guía para comprar casa en Gwinnett o agenda una llamada y lo revisamos juntos, en español o en inglés.